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Ce que les gens disent de nous...

Nous avons fait appel à Jean Mailloux pour notre régime de retraite.

Après s’être intéressé à nos besoins et nous avoir bien renseigné, il nous a aidé à choisir le régime qui nous convient le mieux. Son résumé exécutif permet d’identifier le scénario de cotisation, les économies et le régime qui convient le mieux à notre situation.

Sa vision touche autant les aspects financiers, fiscaux et administratifs, sans oublier la performance de l’entreprise et les besoins des employés. Il nous a soumis un certain nombre d’idées de base à partir desquelles nous avons pu adapter le régime choisi à nos besoins.

Sa stratégie nous permet de nous engager à petits pas dans un nouvel environnement tout en conservant le contrôle de la situation. Nous avons confiance que son approche permettra d’atteindre les objectifs que nous nous sommes fixés.
Marie-Lyne V., directeur financier

Les questions les plus fréquentes

À qui appartiennent les fonds lorsqu’un employé quitte son emploi?

La règle générale est que les fonds déposés par l’employeur appartiennent à l’employé dès qu’ils sont déposés dans son compte. En termes de retraite, on dit que les fonds sont acquis à l’employé.

Il n’y a qu’un seul régime qui permet de retarder l’acquisition d’un maximum de 24 mois. L’employeur peut ainsi récupérer ses cotisations si l’employé quitte dans les 24 mois après le début de sa participation au régime.

La question de l’acquisition des fonds déposés par l’employé ne pose pas. Puisqu’il s’agit de son propre argent, ses fonds lui appartiennent toujours.

Comment les cotisations sont-elles investies?

L’employé a le choix entre des dépôts à terme ou des fonds communs de placement. Les dépôts à terme offrent beaucoup de sécurité, mais peu de rendement.

Les fonds communs de placements sont gérés par des professionnels qui mettent en commun les cotisations qu’ils reçoivent d’un grand nombre d’investisseurs. Les investissements détenus par un fonds peuvent contenir des obligations, des actions canadiennes, américaines, internationales. Certains fonds peuvent être spécialisés dans des secteurs comme les matières premières, la santé, etc.

Ce sont les établissements financiers qui décident des investissements détenus par les fonds qu’ils gèrent. Il y a une grande variété de fonds disponibles pour répondre à une grande variété de besoins. Certains fonds visent un rendement potentiel élevé, ce qui expose les épargnants à une grande variabilité des rendements. Ces rendements seront positifs à long terme, mais avec des épisodes de rendements négatifs importants.

D’autres fonds visent surtout la préservation du capital avec un potentiel de rendement plus faible.

Qui choisit comment les cotisations seront investies?

Les cotisations patronales et salariales sont habituellement déposées selon les instructions de l’employé. Il est important que vous soyez bien renseigné sur la façon dont vos employés qui en ont besoin seront supportés au moment de faire le choix de leurs options de placement.

Les ressources sont nombreuses : rencontres de groupe, site web, documentation papier, ligne d’assistance. Mais rien ne remplace la rencontre individuelle. La communication non verbale permet de voir quels points éclaircir pour que votre employé soit vraiment bien préparé aux décisions qu’il doit prendre. L’éducation financière est essentielle à sa satisfaction et au succès de votre régime. Il est important que vous vous renseigniez à ce sujet.

Les sommes épargnées peuvent-elles être retirées avant la retraite?

Ici aussi, cela dépend du régime. Certains régimes l’interdisent, même une fois que l’employé a changé d’employeur. En termes de retraite, on dit que les sommes sont immobilisées. Il se peut que toutes les sommes soient immobilisées, autant de provenance patronale que salariale. Il se peut aussi que seules les sommes de provenance patronales soient immobilisées, pas celles de provenance salariale.

Il se peut aussi qu’aucune des sommes ne soit immobilisée. L’employeur peut aussi mettre des limites ou des conditions de retrait à des sommes non immobilisées tant que l’employé est à son service.

Comme vous le voyez, il y a toutes sortes de possibilités selon ce que vous jugez préférable pour vous. C’est pourquoi il y a autant de régimes qui vous permettent de vous conformer : REER collectif, RVER, CÉLI, RRS, RPDB en tandem.

L’employeur est-il obligé de cotiser?

Cela dépend du régime. Certains régimes obligent une cotisation patronale, d’autres n’en exigent aucune.

Il en est de même pour l’employé. Cela dépend à la fois du régime et de la façon dont il a été conçu.

Est-ce que tous les régimes procurent les mêmes avantages fiscaux?
Non. Certains n’en apportent aucun à l’employeur mais en apportent à l’employé. D’autres en apportent à l’employeur et à l’employé. C’est un autre élément à prendre en compte dans le choix d’un régime.

Est-ce que l’employeur peut rendre sa cotisation conditionnelle à un résultat ou à un événement?
Oui, tout à fait. Certains régime permettent que jusqu’à la totalité de la cotisation patronale soit conditionnelle, alors que d’autres exigent que ce ne soit qu’une partie.

Comment fait-on pour s’y retrouver parmi toutes ces possibilités?
Un bon conseiller saura vous guider à travers toutes ces particularités. Étant donné qu’il travaille tous les jours avec ces détails, et bien d’autres, Il saura tenir compte de vos besoins et de ceux de vos employés pour que votre régime vous apporte les bénéfices attendus.

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